Баннер1

Оставить отзыв, задать вопрос или получить информацию

Связаться с нами
Баннер1
Перейти к списку статей Распечатать

О чем должен знать поручитель

Дегтеревская А.А.

Витрина, май 2008 г.

Подписывая документы о поручительстве, граждане подчас не совсем точно понимают свою роль и обязательства. Внедряя систему бесплатных юридических консультации по кредитам, мы не ожидали, что так много вопросов будет связано именно с поручителями. Люди искренне не верят в то, что имеют какие-то обязательства перед банком и в случае форс-мажора им приходится платить. В 90% случаев человек уверен: ставя подпись на кредитном договоре, он просто совершает некий ритуал, а не финансовую операцию.

Вот типичный рассказ одного из наших клиентов: «Три года назад коллега брал кредит в банке и попросил меня и еще одну сотрудницу нашей фирмы быть поручителями. Потом коллегу уволили, но мы продолжали общаться, он исправно платил по ссуде. А в мае пропал. Мы позвонили в банк с просьбой об отказе от поручительства. Нам заявили, что это невозможно. И что теперь делать? Может, послать в банк заявление в письменном виде об отказе от поручительства?». Этому человеку, как и многим другим, даже не приходит в голову мысль об абсурдности такой постановки вопроса. Обывателям кажется: когда станет тяжело или ситуация изменится, от финансовых обязательств можно будет отказаться. Мол, раз я хозяин своего слова, то и заберу его в любой момент.

По закону поручитель - это лицо, которое гарантирует выполнить перед банком обязательства заемщика в случае, если последний не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам. В случае, если заемщик оказался не в состоянии платить, его поручитель обязан выплатить банку всю сумму кредита и проценты по нему, а также компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга (судебные издержки и пр.).

После этого права кредитора переходят от банка к поручителю, и тот может в свою очередь потребовать от неудачного заемщика компенсации своих убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику.

Поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства.

Банки, которые требуют дополнительного обеспечения по кредиту в виде наличия поручителя(лей), обычно предъявляют к ним те же требования, что и к самим заемщикам. Логика здесь проста: если должник платить не будет, то поручитель должен быть в состоянии погасить сумму задолженности с процентами.

Поэтому возрастные критерии, параметры уровня дохода, стажа работы и т.п. соответствуют аналогичным требованиям к заемщику. Обратит внимание банк и на предыдущую кредитную историю поручителя (если она есть), отсутствие судимости и т.п. Также банкиры учтут имеющиеся долги самого поручителя и является ли он поручителем по другим кредитам. Кстати, автоматически это значит, что когда поручитель сам захочет взять кредит, его лимит будет уменьшен на величину имеющихся обязательств (к которым относится и поручительство).

Если по кредиту требуется два поручителя или более, то требования банка к их доходу могут различаться в зависимости от кредитной политики финансистов. Кто-то исходит из того, что доход каждого поручителя должен быть достаточным для того, чтобы ответить по обязательствам заемщика в полном объеме, а кто-то примет к расчету доход поручителей таким образом, чтобы их совокупного объема оказалось достаточно для покрытия долга основного заемщика. Проще говоря, если для получения кредита заемщик должен подтвердить ежемесячный доход на уровне, скажем, 30 тыс. рублей, то в первом случае банк будет ожидать от каждого поручителя аналогичного уровня дохода, а во втором доходы поручителей будут суммироваться (например, один поручитель может зарабатывать 10 тыс. рублей в месяц, а второй - 20 тыс. рублей).

Когда вас просят стать поручителем, решение необходимо принимать ответственно. С одной стороны, если вы доверяете своему родственнику или коллеге, имеет смысл им посодействовать. По своему опыту знаю, какой чувство признательности и благодарности этот человек будет перед вами испытывать. Вы поможете близкому человеку, который оказался в непростой ситуации. Через пару лет вы можете оказаться в таком же положении и возможно, он точно также выручит вас.

Вместе с тем положительное решение выступить поручителем, должно быть финансово оправданным. В этой ситуации, правило - доверяй, но проверяй - должно работать без всяких обид друг на друга.

Что для этого необходимо сделать и просчитать?

Во-первых, необходимо получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств, без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Во-вторых, вам не мешает самому заглянуть в паспорт «просителя» и проверить его гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас немного насторожить. Ведь где искать потом ссудополучателя для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам?

В-третьих, ни в коем случае не ручайтесь за неожиданно появившихся в вашей жизни одноклассников, друзей детства, дальних родственников. Возможно, их интерес к вам не совсем бескорыстный.

В-четвертых, если ваш доход ограничен и его еле-еле хватает на то, чтобы покрывать кредит, за который вы ручаетесь, подумайте, не планируете ли вы брать сами кредит в банке в ближайшее время. Возможно, вы отрежете себе пути к получению финансирования. Просчитать все ваши финансовые обязательства, проконсультироваться по вопросу о поручительстве имеет смысл у профессионала - юриста или независимого кредитного брокера.