Баннер1

Оставить отзыв, задать вопрос или получить информацию

Связаться с нами
Баннер1
Перейти к списку статей Распечатать

Причины отказа по кредиту

Дегтеревская А.А.

Витрина, март 2008 г.

Причин, по которым банк может отказать заемщику в выдаче кредита, существует немало. У каждого банка свои индивидуальные условия кредитования, но наиболее распространенные причины отказа одинаковы для всех банков. Попробуем разобраться, что это может быть.

Недостаточный уровень доходов

Банки рассчитывают специальный коэффициент «платеж/доход», который не должен превышать определенной кредитором величины. Распространено заблуждение, что банки учитывают только официально подтвержденный доход. Ситуация давно изменилась и многие кредитные организации принимают во внимание зарплату, получаемую по различным «серым» схемам. Однако это не значит, что финансистов легко обмануть, составив «липовые» договоры о совместительстве или «нарисовав» справки о доходах. Подавая поддельные документы или недостоверную информацию, заемщик рискует попасть в «черный список» людей, которыми обмениваются между собой некоторые банки.

Подмоченная репутация

Если человек брал ранее какой-то кредит и вовремя не выплатил его либо допускал задержки по ежемесячным платежам, то это может послужить поводом для отказа в кредите.
У человека с плохой кредитной историей может возникнуть соблазн «забыть» о своих кредитах - прошлых и настоящих. Однако это не выход  - утаивание подобной информации практически всегда означает отказ в кредите, если банк по своим каналам узнает об этом.

Возраст заемщика

Многие банки предоставляют кредит исходя из того, чтобы срок погашения кредита наступил ранее, чем пенсионный возраст.

Мелочи жизни?

Предметом пристального внимания банкиров могут стать и другие факторы, на первый взгляд, малозначительные. Вот какие из них играют положительную роль: заемщик состоит в официальном браке (считается, что семейные люди более ответственны), имеет детей (лучше, если они родились недавно - это значит, что семья уверена в своем будущем), проживает давно в одном и том же регионе (далеко от горящих точек), общий трудовой стаж у него более года, стаж на последнем месте работы не менее четырех месяцев (если человек на испытательном сроке, банкиры попросят подождать до его истечения), его профессия не уникальна (в случае увольнения он легко найдет новую работу), он уже брал кредиты и исправно возвращал их (включая экспресс кредиты, взятые на покупку техники в магазинах), у него нет задолженности по коммунальным платежам и налогам, у него есть квартира в собственности либо он снимает жилье (если человек снимает квартиру, он привык вносить регулярные платежи и знает последствия их невнесения),  у него нет проблем со здоровьем. Лучше, если это будет женщина (банкиры подсчитали, что  прекрасный пол более ответственно относится к своим заемным обязательствам).

А вот что может стать причиной  отрицательного решения банка: отсутствие семьи и родственников, какого-либо имущества в собственности, не улаженные отношения с военкоматом, большие необъяснимые перерывы в трудовой биографии, внезапное занятие «серьезных» должностей без профильного образования, поддельные справки о доходах,  неопрятный внешний вид, отрицательная характеристика по месту работы, слишком маленькая сумма кредита. Банкиры, скорее всего, откажут в кредите, если ни заемщик, ни его работодатель не отвечают более двух раз по телефонам, указанным в анкете.

Указанные факторы анализируются в ходе двух процедур: скоринг и андеррайтинг. Банки могут использовать какую-то одну из них либо обе совместно. В случае с андеррайтингом заемщика будут анализировать по специальным системам сотрудники кредитного подразделения банка (кредитные эксперты, аналитики, инспекторы), а также сотрудники службы безопасности. А вот компьютерная скоринговая система анализирует заемщика на основании анкеты, присваивая за каждый пункт определенное количество баллов. Набираете «проходной балл» - получаете кредит.

Что делать, если вы узнаете себя в потенциально плохом заемщике, а кредит взять все-таки хочется? Обратитесь к кредитному брокеру. Но не к тому, который подделывает справки о доходах, а такому, который знает все нюансы требований каждого банка к своим заемщикам. Такой посредник подберет вам  кредит в том банке, где у вас есть наибольшие шансы,  и поможет на всех этапах сделки, выступая своеобразным «адвокатом» заемщика.